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如何让你的信用更有价值?——揭秘你我金融信用定价背后的金融科技

2017-07-03 11:29:36   来源:

近期,你我金融极速借产品全面升级,最新的APP版本新增了信用定价方案,升级后的产品借款利率更加公平透明,也更直接反映了平台借款人的信用水平,让用户切实感受到了你我金融一直履行的平台使命和愿景——“让你的信用更有价值”,从而强化用户的诚信意识,提升平台的风控水平,促进平台良性发展。


什么是“信用定价”? 

信用定价是指借款人申请借款时,平台依据用户资信状况进行评价,判断其在借款到期后是否会因为无力还款而违约,从而差异化定价。简单来说,就是让信用良好、违约风险较低的优质用户能以较少的成本获得借款服务,而信用相对一般、违约风险较高的用户则享受不了信用溢价带来的优惠。


为什么要实施信用定价?

因为信用定价能力是金融科技的核心壁垒。

近年来,伴随着移动互联网的发展,整个行业积累的网络交易与行为数据非常丰富,个人信用数据的价值越来越大。而以大数据风控为代表的金融科技更是迎来风口,成为互联网金融行业完善风险控制体系的必由之路。

风控是互联网金融行业的核心竞争力和立业之本,风险控制的核心是评估借款人的还款能力和还款意愿。与传统风控相比,大数据风控的“大”弥补了传统金融机构的风控机制数据维度单一因而无法确证客户的真实状况,过度依赖人工审核因而成本高、效率低的局限,通过对海量数据的收集、处理、分析、挖掘,高效、低成本地处理用户年龄、籍贯、收入状况、网络行为、社交、通讯等各个维度的数据,在全面了解借款人资信状况,进而简化整个融资流程上有着极为显著的优势。

大数据风控是目前Fintech领域的主要应用,也是资本关注的焦点。很多互金平台都开发了大数据风控模型,然而,大数据风控有很强的技术壁垒,其核心壁垒就在于信用风险定价能力。衡量一家互金平台的金融科技发展实力,信用定价是关键


实施信用定价之后我们的优势是什么?

你我金融:“让信用更有价值,让金融更简单,让金融普惠于民。”


作为国内创新型移动社交金融平台,你我金融一直致力于发展金融科技,通过建立智能大数据风控系统——“天秤”系统,以科学的授信、评分体系和诚信价值体系,提升用户的诚信意识,对用户进行风险评估、风险识别及风险定价,让诚信的用户快速、便利地获得借款、担保、投资等金融服务。

而你我金融强大的信用定价能力主要体现在两个方面:

一是足够丰富的数据来源和数据维度。除了与国内领先的征信、大数据机构建立深度合作以丰富数据维度,获取和量化来自第三方专业平台、通讯运营商、电商、社交网络的各种数据以外,你我金融自身还积累了海量的平台数据。据悉,你我金融自成立至今,近三年以来,积累了近429万注册用户,其中借款用户占比78%左右,平台累计交易额接近9.4亿。这些用户数据和交易数据是平台做智能大数据风控系统的基础,对于判断用户的信用有很高的价值。

二是足够多且专业的高端技术人才和创新先进的前沿技术。你我金融自成立以来一直不断引入数据挖掘与大数据架构方面的高端人才,打造了130余人的高精尖技术团队,历经两年多的潜心打磨构建了“天秤”系统模型。他们运用机器学习、神经网络等前沿算法及分布式数据存储等前沿技术,对各项数据进行分析利用,并归纳出用户特征向量。通过发现不同特征与违约之间的相关性,为不同的用户特征赋予权重或违约概率,以确定拥有多项特征的用户的信用状况,决定是否提供借款服务、具体的额度以及利率水平等。

基于以上,你我金融此次版本升级推出的信用定价方案,能为平台用户提供精确匹配费率与风险的借款服务,产品因而更人性化、更灵活。成功借款多次、信用良好的优质借款用户,不但能在平台享受好信用带来的更高借款额度和更低费率,其标的还能优先于首次借款用户的标的,获得平台的优先审核及推荐展示,满标时间和到账速度更快;投资用户也能根据标的信用层级的划分实现差异化投资,资金去向更安全透明,投得更放心。信用定价方案的实施有助于提升平台借款用户的违约成本,强化借款用户的诚信意识,更好地保障平台投资人的本息安全,从而促进平台形成良性循环发展的金融生态圈,让信用更有价值,让金融更简单,让金融普惠于民。

不仅如此,信用定价也契合监管层的合规要求。银监会等四部委2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也指出,网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,即平台不能为自身项目担保,项目的优劣不以发布平台的优劣而转移,而应对相关项目的风险进行评估。

你我金融自创立起就本着合规安全、诚信守法的原则,从平台项目的审核评级、风险定价、到交易撮合,始终践行信息中介的透明平台化运营,充分履行了信息披露责任。实施信用定价方案有利于平台更好地发挥其信息中介而非信用中介的本质作用,通过对借款人信息、信用档案和审核报告的充分披露,以及信用评级、差异化定价等一系列合规化运营手段,引导投资人的资金自然流向真实优质的借款人及其标的,进一步降低了借贷风险,维护了投资人和借款人的合法权益,推进了整个行业更健康、有序、稳定的发展。

未来,你我金融还将进一步优化信用定价方案,根据借款用户的信用评级对标的进行更细致的层级划分,让信用良好的优质借款人能享受到平台提供的更多专属服务支持。因为,在你我金融CEO廖红梅女士看来,实施信用定价方案不仅是平台对“用户至上”的执着,对发展金融科技的坚持,对“让信用更有价值”的追求,更是平台努力构建社会信用体系的积极尝试:“为了提高平台用户信用体验,借款用户只要保持良好的还款记录,就可以持续获得低成本的借款并提升授信额度。这样,用户在信用增值的同时,潜移默化的就养成了诚信意识。人无诚信不立,家无诚信不和,业无诚信不兴,国无诚信不稳,世无诚信不宁。守信激励,失信惩戒,齐心协力推动社会信用体系建设,这是你我金融平台所一直坚持的。”

 

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